На Duster действует заманчивое кредитное предложение, хотя могут быть подводные камни
Сделал несколько расчетов и сравнил программу льготного автокредитования и собственные предложения дилеров.
Льготное автокредитование работает в России с 1 апреля 2015 года, и условия простые. Автомобиль российского производства должен быть выпущен в 2015 году и быть не дороже 1 млн рублей. Максимальный срок кредита — 36 месяцев.
В программе участвует около 80 банков, проще говоря — почти все учреждения, занимающиеся автокредитованием, так что выбор условий и программ огромен.
Государственная субсидия компенсирует 2/3 ключевой ставки, в данный момент — это 9,33 процентных пункта. Грубо говоря, если банк хочет за свой кредит 21%, с учетом государственной льготы он обойдется в 11,67% годовых.
При этом получившаяся ставка не может превышать 15%, что очень важно — в прошлые разы банки просто накручивали ставку и де-факто забирали госсубсидию себе в карман.
В начале апреля средняя ставка по льготным автокредитам составила 12,43%, поэтому в таблице ниже я сделал ориентировочные расчеты ежемесячной выплаты для ставок 12 и 15% (максимальной).
Примеры расчетов автокредита по программе льготного автокредитования
|
Модель
|
Стоимость, руб.
|
Первоначальный взнос (30%)
|
Процентная ставка
|
Ежемесячный платеж, руб.*
|
Переплата, руб. *
|
Гос. субсидия, руб.
|
|
Lada Granta 1.6 Норма
|
381.400
|
114.420
|
12%
|
8.868
|
52.351
|
44.414
|
|
15%
|
9.255
|
66.291
|
45.518
|
|
Renault Logan 1.6 Confort
|
534.000
|
160.200
|
12%
|
12.416
|
73.254
|
62.228
|
|
15%
|
12.958
|
92.815
|
63.729
|
|
Skoda Octavia 1.6 MPI Active
|
816.000
|
244.800
|
12%
|
18.972
|
111.939
|
95.089
|
|
15%
|
19.801
|
141.829
|
97.385
|
* - не учитывает комиссии, страховку каско и другие сопутствующие затраты
Как видите, при процентной ставке 12% государственная субсидия режет переплату по кредиту практически в два раза. При этом банки также чуть снизили процентные ставки, тогда как в начале года они колебались в диапазоне 25-35%. На практике это означает, что кредитование пусть не восстановится полностью, но оживится.
Не спят и автопроизводители, для которых кредитование — один из способов хоть чуть-чуть оживить спрос. Многие предложили собственные программы, иногда объединенные с льготным автокредитованием, в результате чего процентные ставки азартно поползли вниз.
Сразу скажу, что чаще всего сверхнизкая ставка является маркетинговой. Другими словами, в договоре будет фигурировать более высокая банковская ставка, однако дилер или производитель предоставит специальную цену на автомобиль, которая снизит размер переплаты до уровня, как если бы ставка была маркетинговой.
Например, банк кредитует под 12% годовых с учетом программы льготного кредитования, и переплата при годовом сроке кредита составляет 50 тысяч рублей. Производитель просто демпингует на эту сумму, и де-факто вы получаете общую стоимость покупки, как если бы взяли кредит под 0%.
Примеры расчета автокредита по собственным программам автопроизводителей
* - ставка, указанная в договоре, может быть выше
** - не учитывает комиссии, страховку каско и другие сопутствующие затраты
Есть весьма интересные кредитные предложения, по крайней мере, на бумаге. Некоторые из них я собрал в таблице, а кликнув на название модели можно перейти на страницу с условиями. Разумеется, эффективная ставка окажется выше указанной, потому что на стоимость кредита может повлиять масса сопутствующих доплат, включая каско. Эти цифры приведены лишь для ориентировки, а точную стоимость нужно рассчитывать непосредственно под ваши параметры.
Кредиты автопроизводителей хороши низкой переплатой, но в большинстве случаев выгодная ставка достигается лишь при достаточно жестких условиях: высоком первоначальном взносе и малом сроке кредитования (чаще — до 1 года). А при более комфортных условиях ставки резко ползут вверх: например, если при покупке Audi в кредит на год получится 6,9%, на три года — уже 16,9%.
Поэтому несмотря высокую эффективность «дешевых» кредитов, ежемесячные выплаты получаются ядреными. Хотя, если верить компании Renault, тот же Duster можно взять в кредит без переплаты на три года.
Льготные автокредиты хороши как раз более мягкими условиями: взнос от 30%, срок до 36 месяцев. В результате, переплата получается больше, но платежи в целом ниже, чем при пользовании фирменными спецпрограммами.
Как бы то ни было, в апреле рынок должен воспрянуть. Некоторые марки (например, Renault) снижают прайсовые цены, других предлагают неплохие дисконты, действуют программы утилизации и трейд-ин, а теперь возвращается автокредитование.
Хорошенько изучив рынок и взвесив свои возможности, сейчас можно найти более-менее вменяемый вариант. Конечно, если новая машина в самом нужна позарез.
| 
