Авторский

Попадать в ДТП станет накладней

Максимальная стоимость ОСАГО для жителей Челябинска с октября 2014 года составит 25.700 рублей, но это — пиковый вариант. Вообще же базовый тариф ОСАГО увеличился в 1,3 раза, что привело к пропорциональному увеличению стоимости страховок для всех категорий водителей. В таблице ниже - примеры расчетов стоимости полисов для разнокалиберных водителей. Как видите, минимальная стоимость ОСАГО теперь составляет чуть более 1500 рублей, максимальная — 15.340, а в иных случаях (при грубых нарушениях правил ОСАГО) - до 25.740.

Более усредненный вариант: владелец Ford Focus (115 л.с.), взрослый, опытный, заключающий договор впервые (или имевший аварии после нескольких безаварийных лет) заплатит около 6200 рублей. Эту цифру можно считать некой средней величиной стоимости ОСАГО.

 Стоимость полиса ОСАГО в 2014 году для жителя Челябинска (с 1 октября 2014)

На самом деле, с 1 октября страховые компании могут сами выбирать базовой тариф ОСАГО, тогда как раньше он был единым. Однако «коридор» изменений несущественный — менее 5%, от 2440 рублей до 2574 рублей (раньше было 1980 рублей). Думаю, большинство страховщиков выберут максимальное значение, и в таблице я привел расчеты для него.

Сами коэффициенты и методика расчета стоимости остались неизменными, хотя страховщики неоднократно пытались протащить поправки. Так, весной обсуждался вариант поднятия региональных коэффициентов для аварийных областей, в число которых попала и Челябинская — тогда планировали увеличение нашего коэффициента на 20% (с 2,0 до 2,4 единиц). Недавно появилось предложение увеличить количество категорий по стажу и возрасту, причем для совсем зеленых водителей планировался повышающий коэффициент аж 2,52. Оба предложения не прошли.

Рост базового тарифа помимо прочего увеличил и максимально возможную стоимость полиса ОСАГО. Напомню, что она не может превышать трехкратной величины базового тарифа, умноженной на региональный коэффициент — в нашем случае, 15.340 (молодой, неопытный водитель мощной машины с аварийным стажем). Раньше было 11.880.

При этом совсем уж максимальное значение в 25.740 рублей может быть применено в случае грубого нарушения условий ОСАГО (скажем, мошенничество с выплатами).

Повышение коэффициентов ожидалось давно и напрямую связано с ростом максимальных выплат «по железу» - со 120 до 400 тысяч рублей. Причем, если раньше при нескольких потерпевших выплата не могла превышать 160 тысяч на всех, то теперь сумму до 400 тысяч может получить каждый. Подобные изменения можно только приветствовать.

Попутно уменьшился и предельный коэффициент износа: если раньше он достигал 80%, то теперь не может превышать 50%. Это означает, что теперь страховщик в праве снизить выплату относительно калькуляции ущерба в 2, а не в 5 раз.

Но вот сама калькуляция — это терра инкогнито. С 1 сентября 2014 года должна была появиться единая методика расчета, но она все еще находится в стадии доработки и утверждения.

Ее нельзя описать в двух-трех словах. По сути, сама методика не отличается от прежней радикально, но изюм — в едином ценовом справочнике, который содержит порядка 40 млрд позиций (!) о стоимости запчастей для автомобилей разных марок, моделей, годов выпуска и модификаций, а также данные о стоимости нормочасов и цене лакокрасочных материалов. Россия поделена на 12 районов, для которых стоимость запчастей корректируется с учетом местных особенностей.

Методику начали разрабатывать еще в прошлом году, к февралю 2014 она была по большому счету готова. Как мне сказали инсайдеры, проволочки возникли из-за колоссального объема информации, который собран, но еще не выведен в онлайн.

Полагаю, проанализировать ее адекватность сейчас не возьмется никто. И вряд ли методика будет идеальной, по крайней мере, первые годы. Помимо амбициозности самой задачи — собрать в одной базе данных стоимость запчастей 80% автомобилей, - может возникнуть множество частных случаев. Где-то закралась ошибка, а где-то цена скакнула из-за инфляции... Несмотря на мнения экспертов, что методика снимет львиную долю споров, что-то подсказывает мне, что первое время споров будет ничуть не меньше. Впрочем, на длительную перспективу шаг правильный.

А нас, между тем, ждет очередное повышение тарифов ОСАГО уже весной 2015 года. Это пока неофициальная информация, но закон теперь разрешает корректировать тарифы дважды в год до 2016 года, и затем — ежегодно. А коль скоро весной 2015 возрастут до 500 тысяч рублей предельные выплаты за вред здоровью, я почти уверен, что будет и новый виток «тарифной инфляции».

Как сэкономить на ОСАГО?

Стоимость полиса для конкретного водителя зависит от ряда коэффициентов. Некоторые из них малозначимы: например, я бы не стал покупать машину менее 70 л.с. ради одного лишь ОСАГО — экономия относительно диапазона 70-100 л.с. составит 10%. Хотя для автомобилей мощнее 150 л.с. разница уже ощутимее — 60%.

Лучший способ экономить на ОСАГО — ездить безаварийно. При первом заключении договора соответствующий коэффициент равен единице, и при отсутствии аварий по вашей вине ежегодно снижается на 0,05. Так, после 10 безаварийных лет вы получаете 50-процентную экономию на полисе.

Но если вы попадаете в ДТП, коэффициент круто растет. Так, вновь застрахованный водитель, в первый же год попавший в два ДТП, получит наценку аж в 2,45 раза! Если вы копили безаварийный стаж 10 лет, но затем попали в ДТП по своей вине, то на следующий год получите коэффициент 0,8 вместо 0,5.

Можно поиграть с региональным коэффициентом. Напомню, что он привязывается не к месту регистрации машины, а к прописке владельца. Если у вас есть плацдарм в Копейске, коэффициент составит 1,6 против челябинских 2,0. Златоуст сэкономит еще больше (1,3), равно как Чебаркуль (1,1), Усть-Катав (1,0), Южноуральск (1,0) и другие маленькие города.

На возраст и стаж вождения мы повлиять не можем, но если кто-то не использует транспорт круглогодично (например, мотоцикл), разумно выбирать страховку на полгода — экономия 30%.

Если водителей несколько, то коэффициенты выбираются для наиболее рискового (более молодого или проживающего в более крупном городе).