Авторский

Уже не первый человек обращается ко мне с одинаковой проблемой – невозможностью продлить полис ОСАГО без абсурдных требований со стороны страховщиков. В субботу знакомая объехала несколько страховых, имея на руках только сумму, необходимую для оформления полиса (тарифы на ОСАГО стандартны), и так и не смогла купить полис. Даже бабульки у областного ГИБДД отказались продавать его просто так. Дополнительные требования были разными: оформить попутно страховку каско, купить за 1500 рублей диагностическую карту (при том, что у почти новой машины техосмотр действует до 2015 года) либо застраховать чью-нибудь жизнь, квартиру, имущество. В среднем, диапазон надбавки за ОСАГО колебался от 1000 до 2000 рублей.

Первый раз о такой ситуации я узнал от Графини-2, когда она пожаловалась, по-моему, на РОСНО, а мы тогда ей не вполне поверили (сорри). Подобную историю я слышал и от других людей, причем некоторые объехали по 5-6 компаний и везде ситуация была плюс-минус одинакова.

Обострение ситуации вряд ли случайно. Страховщики уже несколько лет жалуются на убыточность ОСАГО, но прежняя «убыточность» покажется им цветочками, если лимиты страховых выплат с будущего года существенно возрастут. Напомню, что еще в апреле соответствующий законопроект был одобрен в первом чтении, второе ожидается на днях. Предложения весьма радикальны и клиентоориентированы: повышение выплат «по железу» со 120 до 400 тысяч, а по здоровью – со 160 до 500 тысяч. Плюс в качестве эксперимента предлагается ввести в нескольких регионах «безлимитный  европротокол»: схема, при которой оформленная без ГИБДД авария признается страховым случаем при наличии фото - или видеозаписи происшествия и места событий. Если сейчас выплаты ограничены 25 тысячами, то в предложенном варианте составляют 400-500 тысяч.

ОСАГО нуждается в тюнинге. Лимит 120 тысяч рублей смотрится комичным, если учесть среднюю стоимость продаваемых на территории России машин – около 930 тысяч рублей. Добавим к этому коэффициент износа, который резко снижает выплаты для подержанных машин.  В итоге,  ОСАГО более-менее действенно, когда машина жертвы новая, а само ДТП косметическое: крыло, бампер, фара как максимум.

Вполне допускаю, что ситуация с «вымогательством» при покупке ОСАГО является частью скоординированной информационной войны страховщиков. Таким образом они обозначают свое нежелание иметь дело с ОСАГО в нынешнем виде, а уж тем паче – в предлагаемом. «Центробанк», курирующий теперь страховой рынок, пошел на небольшие уступки, в частности, снизил неустойку за просроченную выплату и сократив количество регионов для «безлимитного европротокола».  

Однако, скорее всего, основная битва развернется на направлении «Тарифы», и навязывание услуг является артподготовкой страховщиков, которые намекают на справедливые, по их мнению, тарифы.

До конца года «Российский союз автостраховщиков» обязан предоставить в «Центробанк» всю статистику по приходам и выплатам по ОСАГО, на основании которой будет принято решение – менять ли тариф и если да, то насколько.

Кстати, «Минфин» уже закинул удочку насчет полного отказа от ОСАГО к 2020 году и перевода автогражданки в разряд добровольных видов страхования. Дескать, важнее повышать общую культуру страхования и приучать людей к мысли, что страховать нужно все: свою жизнь, имущество соседей снизу (на случай их затопления), квартиры, дачи, машины. Лично я против такого подхода, потому что при отмене ОСАГО автогражданку будет покупать некоторый процент граждан (пусть даже значительный), но это будут именно те граждане, которые достаточно ответственны в вопросах страхования и поведения на дороге вообще. Но именно те, кто представляет наибольший риск, покупать автогражданку не будут, и именно их потом будет сложнее всего найти/привлечь. Мое мнение – ОСАГО нам необходимо, если мы не хотим завалить суды и приставов тоннами макулатуры и вернуться в 90-е.

Также не вижу большой драмы, если тарифы на ОСАГО возрастут: насколько – это уже слишком непраздный вопрос, чтобы строить домыслы. Если лимиты возрастают в 2,5 раза, вполне логично, что должны повысится и тарифы, хотя, естественно, не в такой пропорции ("дорогие" ДТП случают реже мелких, поэтому прямой зависимости между лимитом и тарифами нет). Проблемой, как обычно, являются малообеспеченные категории граждан, ведь тариф ОСАГО, в отличие от каско, не зависит напрямую от цены автомобиля. Но, думаю, вполне можно подобрать такую сетку тарифов, чтобы пониженный тариф для маломощных машин компенсировали владельцы мощных.

А вот от чего бы лично я отказался, это от коэффициента износа, по крайней мере, в его нынешнем виде. Скажем, для трехлетки, на которой накатывают по 30 тысяч километров в год, износ составляет 30%. То есть вместо расчетных 100 тысяч вам на руки выдадут 70 тысяч, при том, что и сама страховая сумма может быть занижена. Сама логика введения коэффициента износа мне не очень понятна, ведь при качественном ремонте поврежденные детали заменяются новыми, а если детали восстанавливаются, стоимость работ не зависит от износа столь сильно. Чтобы ОСАГО было действенным, зависимость коэффициента износа от возраста/пробега должна быть значительно более пологой. Напомню, что сейчас предельный износ составляет 80%, поэтому для 15-17 летних машин выплаты составляют лишь пятую часть от калькуляции.

Также не вижу большого смысла в «безлимитном европротоколе» - сия мера выглядит чистой воды популизмом, который в конечном итоге ударит по самим автомобилистам. Либо система просто не будет работать (и те, кто на нее повелись, останутся без выплат), либо расплодится огромное количество мошенников, которые без труда предоставят фото- и видеозаписи места происшествия несуществующего или специально подстроенного ДТП. А за мошенников, как известно, платят честные граждане: в том числе с помощью  «допуслуг» к ОСАГО. В конце концов, лучше было бы заставить работать обычный европротокол с лимитом 25 тысяч, ведь обычно бесят пробки из-за тупейших аварий с ущербом эквивалентным двум заправкам топливом. 

Посмотрим, куда вырулит ОСАГО. Подытоживая, скажу так: я готов платить больше за более качественную автогражданку.

К сожалению, найти компромисс будет крайне непросто: интересы страховщиков, власти и автомобилистов – это крыловские лебедь, рак и щука, так что остается следить, кто кого перетянет.