Авторский

Фото с сайта autochel.ru, рубрика "Автокатастрофы"

Каждый понедельник по пути в редакцию «Комсомольской правды» на Красной, 4 я втягиваю живот, прижимаю плотнее локти и протискиваюсь через толпу людей, стоящих в очереди за ОСАГО — в этом же здании располагается офис АСКО. Как я понял, это чуть ли не единственная крупная страховая в городе, которая еще работает с автогражданкой. Когда через полчаса я иду обратно, очередь становится еще больше и злее. Людей вызывают поименно; люди нервничают, но терпят. Действо очень напоминает времена совкового дефицита, а он, как известно, намекает на системную проблему.

Если говорить без обиняков, страховые забюрокрачивают тему, чтобы ограничить продажи полисов в Челябинске. В силу каких-то непонятных причин наша область уже давненько попала в список самых убыточных регионов с точки зрения ОСАГО. Казалось, в 2015 году проблема должна была решиться, ведь помимо двукратного (относительно 2004-2014 года) повышения базового тарифа мы получили максимальный территориальный коэффициент — 2,1 (такой же только у Мурманска, он тоже в черном списке, но там высокий уровень автомобилизации и специфический автопарк). Однако, предпринятые меры оказались не лечением, а лишь анестезией, и уже в этом году ОСАГО снова буксануло, а лучшее — впереди.

Понятно, что помимо повышения тарифов возросли и лимиты выплат (до 400-500 тысяч), плюс два раза в год корректируется справочник стоимости запчастей, плюс инфляция — все это подъедает интерес страховых. В Челябинской области они традиционно жалуются на шибко злых автоюристов, хотя лично я так и не уяснил, почему у нас они злее, чем, допустим, в Екатеринбурге или Питере, где региональные коэффициенты ниже челябинских (в обоих городах - 1,8).

Вчера страховщики объяснили проблемы ОСАГО в ряде регионов, включая наш, дефицитом бланков, однако всем понятно, что дефицит — не причина, а лишь повод для отказа продавать невыгодную, по мнению страховщиков, услугу. Вчера же эксперты банковской ассоциации АКРА опубликовали собственные результаты анализа рынка, и пришли к выводу, что коэффициент убыточности ОСАГО уже приближается к 100% (граничное значение), а примерно через полгода уйдет в зону полной убыточности, что вынудит страховые еще активнее динамить клиентов и лоббировать очередное повышение тарифов.

Власти вроде бы не видят проблемы и пытаются регулировать рынок так, будто ничего не происходит. В частности, в мае Центробанк обязал страховые занять в проблемных регионах такую же удельную долю рынка, как в среднем по России (грубо говоря, если компания Х держит по стране 5% рынка ОСАГО, она должна обеспечить 5% и в Челябинской области). Думаю, что страховщики найдут способ забить на это распоряжение, сославшись на то же отсутствие бланков.

Центробанк советует страховщикам искать другие пути заработка, кроме ОСАГО. Ряд экспертов однако полагает, что в проблемных регионах они уже работают с отрицательной прибыльностью, и со временем эта «минусовая маржа» станет настолько неприглядной, что даже под давлением Центробанка страховые не будут продавать ОСАГО.

В борьбе с навязанными страховками Центробанк обязал с 1 июня возвращать клиентам деньги за ненужные им страховки (жизнь, риски, каско) в течение пяти дней с заключения договора. Инициатива хорошая, но восстановить рынок ОСАГО она вряд ли поможет.

Теперь к более концептуальным вопросам: а нужно ли нам ОСАГО, которое нельзя купить даже за большие деньги? Ситуация становится настолько карикатурной, что все чаще звучат возгласы отменить его к едрене фене.

Проблема ОСАГО в том, что государство рассматривает его как инструмент для решения социальных проблем, для которого прибыльность не является критерием. Грубо, собрали 100 млрд, раздали 90 млрд, 10 млрд — на административку, и шито-крыто. Однако страховые — не благотворительные организации. Они работают по ОСАГО в первую очередь ради навара (о его размере можно спорить, но он должен быть). Соответственно, если уйти от концепции «свободного ОСАГО» (тарифы формирует рынок), то идея заключается в том, чтобы выбрать такие цены на страховку, при которых страховые имеют небольшую, но все же плюсовую маржу. И как я вижу, проблема ровно в том, что в переменчивых условиях российской экономики обеспечить стабильность «прибыльных тарифов» сложно. ОСАГО постоянно требует ручного вмешательства, без которого заходит в тупик то в отдельных регионах, то в России в целом.

Так может, отменить его? Мое мнение такое: отменять нельзя. Ибо ОСАГО при всех его минусах выполняет две важные функции. Первая - «релаксирующая»: оно избавляет суды от лишних исков водителей друг на друга и от последующего муторного выбивания денег с частного лица, равно как избавляет и криминальных разборок. Вторая функция — регулирующая, когда тарифы ОСАГО вынуждают водителей ездить аккуратнее, чтобы не получить «малус» в карму. Эта функция очень развита на Западе, а в России пока находится в зачаточном состоянии.

Перевод ОСАГО в категорию добровольного страхования приведет к тому, что не иметь страховки будут именно те, кто с наибольшей вероятностью разобьет завтра чужую машину: аварийные водители как правило и самые безответственные. И судиться с ними можно до посинения: российское правосудие весьма гуманно к маргиналом всех мастей. ОСАГО в России, если хотите - это средство от финансовой безграмотности, ибо россияне любят надеяться на авось, и чем больше цена вопроса - тем больше авось (будут торговаться за помидоры, а потом, не глядя, влезут в ипотеку под конский процент).

Соответственно, если ОСАГО вновь балансирует на грани фола, нужно поднять тарифы, но не всем, а конкретно тем, кто делает ОСАГО убыточным — аварийным водителям. Одна авария — тройной тариф. Две аварии — коэффициент 8. Три аварии — запретительный тариф. Пусть аварийные водители оплачивают свои шалости, и в любом случае цена ОСАГО будет для них меньше потенциального ущерба, который они наносят своей бестолковостью.

При этом к безаварийным водителям нужно применять понижающие коэффициенты, чтобы через 10-20 лет такой езды страховка стала бы для них почти бесплатной — это снизит негатив в отношении ОСАГО, ибо тем, кто не попадает в аварии, тошно оплачивать ошибки других (и прибыль страховых). Сейчас максимальная скидка составляет 50% от базовой цены, при этом страховые самым нахальным образом замыливают коэффициент КБМ, ссылаясь то на сбои техники, то на погоду.

Мое резюме такое: ОСАГО — быть, но с диким градиентом цен в пользу безаварийных водителей. Глядишь, иной раз и не побегут в страховую ради мелкого ДТП, чтобы не множить тарифы на следующий год. И пробок будет меньше.