Авторский

Коллега кинул ссылку на интересную авторскую колонку про ОСАГО. Вкратце суть такая: автор Дмитрий Кошелев считает, что вопрос о необходимости ОСАГО сейчас открыт, и правительство изучает общественное мнение. Один из сценариев – отмена обязаловки, резкий рост тарифов, снижение популярности автогражданки и целый ворох последствий.

Ну, если правительство и впрямь изучает общественное мнение, не грех и нам поговорить о проблеме ОСАГО. Напомню ее суть: страховщики считают нынешние тарифы заниженными, а само ОСАГО невыгодным для себя.  Чтобы компенсировать эту невыгодность, страховые компании идут на разнообразные ухищрения, например, намеренно динамят клиентов, чтобы компенсировать потери лишь самым упорным, тем, кто дойдет до суда. Кроме того, выплата снижается с учетом коэффициента износа, из-за чего суммы попросту не хватает на цивилизованный ремонт автомобиля. Да и сами лимиты по ОСАГО уже устарели: например, максимальных 120 тысяч рублей хватит для восстановления автомобиля, который пострадал от машины-виновницы, скажем, на 20 км/час (повреждены крыло, капот, фара, бампер, радиатор). Для более «быстрых» ДТП, да еще с дорогими машинами лимит 120 тысяч – это слезы.

Получается странная вещь: ОСАГО есть, но им недовольны и страховые, и клиенты. Каждая сторона тянет одеяло на себя, но оделяло это прочно пригвождено в середине государственными тарифами, так что тянуть пока бесполезно.

Действительно ли ОСАГО невыгодно страховщикам? По статистике федеральной службы по финансовым рынкам  в первом квартале 2013 года страховщики России собрали премий по ОСАГО на 26,6 млрд рублей, а выплатили  18 млрд, то есть 68% от суммы сборов. Создается впечатление, что нытье про низкие тарифы – не более чем манипуляция страховщиков, направленная на извлечение сверхприбылей.

С другой стороны, для всех видов страховок средний процент выплат относительно сборов – всего 37,5%! Как минимум, ОСАГО является наименее прибыльным видом страхования. Так, добровольное страхование жизни, которое люди выбирают без принуждения,  на целый порядок выгоднее для страховщиков: выплаты составляют лишь 15,5% от сборов!

Не стоит забывать, что приведенные цифры как раз и получены в рамках «кривого ОСАГО», которое платится через пень колоду. Если бы страховщики не стремились занизить выплаты всеми правдами и неправдами, вполне вероятно, соотношение было бы совсем безрадостным.

К тому же, не стоит считать «излишки» чистой прибылью. Вполне очевидно, что разница между сборами и выплатами тратится на содержание филиальной сети, отделы аналитики, работы с клиентами и другие структуры страховой компании, на ее развитие. Не буду спекулировать насчет оптимального соотношение выплат к сборам – не знаю – но допускаю, что нынешние тарифы ОСАГО не вполне «рентабельны». По крайней мере, на фоне других видов страховки.

Отчасти в пользу этого говорит тот факт, что с момента появления ОСАГО 10 лет назад автомобили подорожали значительно сильнее, чем страховка. Если посмотреть опыт развитых стран, ОСАГО нигде не обходится так дешево, как у нас: мой товарищ в Дании за машину В-класса платит 25 тысяч рублей в год, для молодых водителей и мощным машин тариф может быть выше в разы.

Я думаю, полноценное ОСАГО будет дорогим. Возникает вопрос, нужно ли оно вообще? Может быть, реализовать описанный выше сценарий, при котором автогражданка покупается добровольно, а страховщики устанавливают тарифы на основе рыночных механизмов?

Я против отмены ОСАГО. Покупать добровольную страховку будут очень немногие, и в основном ответственные и наименее аварийные водители. Отмена ОСАГО сделает каждое ДТП драмой, и хотя нынешнее дырявое ОСАГО не является полноценным решением проблемы, в ряде случаев оно все же снижает градус конфликта. Пусть даже вместо положенных 80 тысяч пострадавшему выплатили 40 тысяч, но это лучше, чем ничего, да и виновнику после решения суда проще найти нужную сумму.

ОСАГО нужно, и я соглашусь с радикальным пересмотром тарифов, если автогражданка приобретет цивилизованные черты. Если увеличатся страховые лимиты, исчезнет из формул коэффициент износа, а страховые перестанут издеваться над пострадавшей стороной, которая в результате страдает дважды: и в ДТП попал, и все прелести корпоративной бюрократии познал.

А разве нельзя повысить тарифы ОСАГО цивилизованным способом? По-моему, решение на поверхности, более того, оно давным-давно отработано в цивилизованных странах. Я говорю о системе бонус-малус, при которой тарифы сильно зависят от аварийности водителя. Давайте представим, что водитель, который не попадает в ДТП по своей вине, в течение трех лет получается 90-роцентный дисконт на ОСАГО, а его противоположность (авария каждый квартал) платит пять счетчиков.

Условно говоря, пусть за рентабельное ОСАГО платят те, кто и пытается сделать его нерентабельным – провокаторы аварий. Это решит две проблемы: с одной стороны, позволит удержать цены на ОСАГО для адекватных водителей, с другой, заставит всех ездить более безаварийно, что само по себе отлично. И чем больше будет аварий, тем больше водителей будут платить завышенные суммы – система в некотором смысле саморегулируемая, вопрос лишь в правильном расчете первоначальных тарифов и повышающих коэффициентов.

Как обычно, европейские прелести нельзя перенести в Россию вот так сразу. Я вижу несколько проблем, например, в случае сильного повышения тарифов для аварийных водителей, они предпочтут вообще не покупать страховку. Коль скоро проверка ОСАГО сотрудниками ГИБДД сегодня – явление нечастое, а наказание за отсутствие мягкое (800 рублей), для внедрения полноценного ОСАГО нужна куда более жесткая система.

Учет аварийного прошлого водителя создаст сильную мотивацию у сильных мира сегодня делать виноватыми вторую сторону даже в случае мелких аварий. Поэтому настоящее ОСАГО требует еще и радикального прогресса в области разбора ДТП.

Наконец, банально, требуется федеральная база данных водителей, учитывающая не только сам факт совершения ДТП, но суммы страховых выплат. Для коммерческих организация такая база данных – не проблема, а вот государственные структуры внедряют подобные новшества с большим скрипом.

В любом случае, ни одна из перечисленных проблем не является непреодолимой, и я надеюсь, что развитие ОСАГО пойдет по такому сценарию. Главное, чтобы повышение тарифов, даже если произойдет, обязательно сопровождалось улучшением условий страхования.