Блог Артёма Краснова
Воскресенье, 29.11.2020, 20:32

Приветствую Вас Гость

Авторский

...
KIA_feb_240x400_kras
Поиск по сайту
Форма входа

Форум
Ранее в блоге
Ранее в блоге
Ранее в блоге
Главная » 2013 » Август » 18 » Какое ОСАГО нам нужно? И нужно ли?
20:22
Какое ОСАГО нам нужно? И нужно ли?


Коллега кинул ссылку на интересную авторскую колонку про ОСАГО. Вкратце суть такая: автор Дмитрий Кошелев считает, что вопрос о необходимости ОСАГО сейчас открыт, и правительство изучает общественное мнение. Один из сценариев – отмена обязаловки, резкий рост тарифов, снижение популярности автогражданки и целый ворох последствий.

Ну, если правительство и впрямь изучает общественное мнение, не грех и нам поговорить о проблеме ОСАГО. Напомню ее суть: страховщики считают нынешние тарифы заниженными, а само ОСАГО невыгодным для себя.  Чтобы компенсировать эту невыгодность, страховые компании идут на разнообразные ухищрения, например, намеренно динамят клиентов, чтобы компенсировать потери лишь самым упорным, тем, кто дойдет до суда. Кроме того, выплата снижается с учетом коэффициента износа, из-за чего суммы попросту не хватает на цивилизованный ремонт автомобиля. Да и сами лимиты по ОСАГО уже устарели: например, максимальных 120 тысяч рублей хватит для восстановления автомобиля, который пострадал от машины-виновницы, скажем, на 20 км/час (повреждены крыло, капот, фара, бампер, радиатор). Для более «быстрых» ДТП, да еще с дорогими машинами лимит 120 тысяч – это слезы.

Получается странная вещь: ОСАГО есть, но им недовольны и страховые, и клиенты. Каждая сторона тянет одеяло на себя, но оделяло это прочно пригвождено в середине государственными тарифами, так что тянуть пока бесполезно.

Действительно ли ОСАГО невыгодно страховщикам? По статистике федеральной службы по финансовым рынкам  в первом квартале 2013 года страховщики России собрали премий по ОСАГО на 26,6 млрд рублей, а выплатили  18 млрд, то есть 68% от суммы сборов. Создается впечатление, что нытье про низкие тарифы – не более чем манипуляция страховщиков, направленная на извлечение сверхприбылей.

С другой стороны, для всех видов страховок средний процент выплат относительно сборов – всего 37,5%! Как минимум, ОСАГО является наименее прибыльным видом страхования. Так, добровольное страхование жизни, которое люди выбирают без принуждения,  на целый порядок выгоднее для страховщиков: выплаты составляют лишь 15,5% от сборов!

Не стоит забывать, что приведенные цифры как раз и получены в рамках «кривого ОСАГО», которое платится через пень колоду. Если бы страховщики не стремились занизить выплаты всеми правдами и неправдами, вполне вероятно, соотношение было бы совсем безрадостным.

К тому же, не стоит считать «излишки» чистой прибылью. Вполне очевидно, что разница между сборами и выплатами тратится на содержание филиальной сети, отделы аналитики, работы с клиентами и другие структуры страховой компании, на ее развитие. Не буду спекулировать насчет оптимального соотношение выплат к сборам – не знаю – но допускаю, что нынешние тарифы ОСАГО не вполне «рентабельны». По крайней мере, на фоне других видов страховки.

Отчасти в пользу этого говорит тот факт, что с момента появления ОСАГО 10 лет назад автомобили подорожали значительно сильнее, чем страховка. Если посмотреть опыт развитых стран, ОСАГО нигде не обходится так дешево, как у нас: мой товарищ в Дании за машину В-класса платит 25 тысяч рублей в год, для молодых водителей и мощным машин тариф может быть выше в разы.

Я думаю, полноценное ОСАГО будет дорогим. Возникает вопрос, нужно ли оно вообще? Может быть, реализовать описанный выше сценарий, при котором автогражданка покупается добровольно, а страховщики устанавливают тарифы на основе рыночных механизмов?

Я против отмены ОСАГО. Покупать добровольную страховку будут очень немногие, и в основном ответственные и наименее аварийные водители. Отмена ОСАГО сделает каждое ДТП драмой, и хотя нынешнее дырявое ОСАГО не является полноценным решением проблемы, в ряде случаев оно все же снижает градус конфликта. Пусть даже вместо положенных 80 тысяч пострадавшему выплатили 40 тысяч, но это лучше, чем ничего, да и виновнику после решения суда проще найти нужную сумму.

ОСАГО нужно, и я соглашусь с радикальным пересмотром тарифов, если автогражданка приобретет цивилизованные черты. Если увеличатся страховые лимиты, исчезнет из формул коэффициент износа, а страховые перестанут издеваться над пострадавшей стороной, которая в результате страдает дважды: и в ДТП попал, и все прелести корпоративной бюрократии познал.

А разве нельзя повысить тарифы ОСАГО цивилизованным способом? По-моему, решение на поверхности, более того, оно давным-давно отработано в цивилизованных странах. Я говорю о системе бонус-малус, при которой тарифы сильно зависят от аварийности водителя. Давайте представим, что водитель, который не попадает в ДТП по своей вине, в течение трех лет получается 90-роцентный дисконт на ОСАГО, а его противоположность (авария каждый квартал) платит пять счетчиков.

Условно говоря, пусть за рентабельное ОСАГО платят те, кто и пытается сделать его нерентабельным – провокаторы аварий. Это решит две проблемы: с одной стороны, позволит удержать цены на ОСАГО для адекватных водителей, с другой, заставит всех ездить более безаварийно, что само по себе отлично. И чем больше будет аварий, тем больше водителей будут платить завышенные суммы – система в некотором смысле саморегулируемая, вопрос лишь в правильном расчете первоначальных тарифов и повышающих коэффициентов.

Как обычно, европейские прелести нельзя перенести в Россию вот так сразу. Я вижу несколько проблем, например, в случае сильного повышения тарифов для аварийных водителей, они предпочтут вообще не покупать страховку. Коль скоро проверка ОСАГО сотрудниками ГИБДД сегодня – явление нечастое, а наказание за отсутствие мягкое (800 рублей), для внедрения полноценного ОСАГО нужна куда более жесткая система.

Учет аварийного прошлого водителя создаст сильную мотивацию у сильных мира сегодня делать виноватыми вторую сторону даже в случае мелких аварий. Поэтому настоящее ОСАГО требует еще и радикального прогресса в области разбора ДТП.

Наконец, банально, требуется федеральная база данных водителей, учитывающая не только сам факт совершения ДТП, но суммы страховых выплат. Для коммерческих организация такая база данных – не проблема, а вот государственные структуры внедряют подобные новшества с большим скрипом.

В любом случае, ни одна из перечисленных проблем не является непреодолимой, и я надеюсь, что развитие ОСАГО пойдет по такому сценарию. Главное, чтобы повышение тарифов, даже если произойдет, обязательно сопровождалось улучшением условий страхования.

Категория: На злобу дня | Просмотров: 1188 | Добавил: Артем_КРАСНОВ | Теги: осаго | Рейтинг: 5.0/2


Всего комментариев: 23
1 Paragon   [Материал]
Отмена ОСАГО — это возврат в дикие 90-е. Такая возможность всерьёз рассматривается??? Видимо, власти удобнее вообще забить на эту область, чем заморачиваться множеством связанных с нею комплексных проблем.

2 Cиплый   [Материал]
Уже терли эту тему вот тут в камментах ничего нового с того раза не произошло...

3 Hollowman   [Материал]
Идея Артема неплоха, но для ее реализации нужна привязка полиса к водителю, сейчас насколько знаю водитель+машина. 
Что касается проблемы осаго есть такая удобная штука как дсаго, стоит недорого, увеличивает лимиты ответственности до 0,5-1,5 млн. Только почему-то эту тему не пиарят так активно как осаго

4 Графиня-2   [Материал]
У меня через неделю заканчивется страховка в РЕСО. Зашла узнать, что изменилось. ОСАГО оформляют только, если у тебя оформлено КАСКО. Иначе ОБЯЗАН заплатить еще страховку ПОДОРОЖНЫЙ (страхование жизни), минималка 2500. ДСАГО тоже только для тех, у кого оформлено КАСКО. Страховой агент говорит, что в сентябре ОСАГО вообще невозможно будет оформить, типа - нет бланков. А реально - им запрещено говорить.

5 Графиня-2   [Материал]
Вы, видимо, не в курсе, что происходит на рынке ОСАГО. Советую поинтересоваться.

7 Артем_КРАСНОВ   [Материал]
Просветите, пожалуйста, ибо даже не знаю, с чего начать поиск. И даже всемогущий google по запросам насчет необходимости каско для ОСАГО не выдает ничего внятного.

9 Артем_КРАСНОВ   [Материал]
Поговорил со знатоками рынка страхования, все в один голос говорят, что это просто развод. Просто ОСАГО, как я писал выше, невыгодно страховщикам, поэтому они, пользуясь неосведомленностью народа, навяливают попутно более выгодные виды страховки, но это незаконно. Обратитесь в другую страховую

Также, если вы не против, могу дать ваши контакты нашим журналистам, выведем РЕСО на чистую воду вместе ))

10 Cиплый   [Материал]
Артем, мы ж вроде еще тогда с тобой установили, что ОСАГО страховщикам ВЫГОДНО, просто не так как им бы хотелось! А по твоим словам: ОСАГО, как я писал выше, невыгодно страховщикам, выходит наоборот! Я опечален... sad

Может быть, это ты установил? smile Я вроде тогда с тобой спорил как раз на эту тему.

12 Cиплый   [Материал]
ААА....ну извини...я чет погорячился...выходит ОСАГО убыточно????

Ну как минимум, оно - наименее перспективный вид страхования. Наверное, его рентабельность колеблется от компании к компании, но в среднем, думаю, соотношение "навара" к расходам на администрирование ОСАГО находится близко к красной зоне.

14 Cиплый   [Материал]
Какие красивые обороты...поддержу, только что тогда, что сейчас я считаю, что ОСАГО должно быть регулируемым видом деятельности, и нужно законодательно ограничить отношение собрал/выплатил где-то в пределах 80%...это можно обсудить со страховщиками, т.е. тот самый предел рентабельности...а уж получение коммерческой прибыли от ОСАГО - это самый верх наглости и жадности...

6 Графиня-2   [Материал]
я дословно привожу условие оформления ОСАГО в РЕСО

8 Артем_КРАСНОВ   [Материал]
Так откажитесь от РЕСО )))) По-моему, вас просто разводят, нет?

15 Paragon   [Материал]
Тут всё-таки нелишне уточнить, что нормы прибыли в этой стране по меркам цивилизованного мира весьма наглые. Никто здесь не будет горбатиться ради жалких 5% прибыли, во многих случаях и 200-процентная прибыль оказывается недостаточно рентабельной.

Да, но это просто экономическая особенность. Это ни хорошо, ни плохо. 
У нас конские ставки ипотеки, но такая же конская инфляция, которая сжирает эту ипотеку

17 Cиплый   [Материал]
Артем, я постараюсь тебе пояснить свою позицию, итак: Есть такая форма хозяйствования как госкомпания или госкорпорация, она внешне вообще ничем не отличается от частной компании, вся разница лишь в том, что 100% её акций находится у гос-ва, такая компания может позволить себе работать с нулевой прибылью, т.к. она уже дает работу своим сотрудникам и платит налоги в бюджет. Теперь самая сложная вещь моей связки, постарайся её понять, ЕСЛИ ГОСУДАРСТВО ПРИНУДИТЕЛЬНО ОБЯЗЫВАЕТ СВОИХ ГРАЖДАН ПЛАТИТЬ ЗА ЧТО-ТО ОНО ОБЯЗАНО ОБЕСПЕЧИТЬ НА ЭТУ УСЛУГУ МИНИМАЛЬНЫЕ РАСЦЕНКИ, если не обязывает, а рекомендует, то НЕ ОБЯЗАНО....итак, если гос-во обязывает покупать ОСАГО, значит оно должно обеспечить для него минимально возможную стоимость, а это предполагает полное отсутствие прибыли с этого вида деятельности. В противном случае выходит что гос-во нагибает своих граждан, в угоду узкой кучке людей, что противоречит конституции, да и вообще всем законам...это чисто методологически, и никак иначе!

18 Графиня-2   [Материал]
В Ресо со страховых агентов взяли подписку,что они будут оформлять ОСАГО по условиям, которые я перечислила выше. Не согласен на условия РЕСО, иди в другую страховую.

Где оформлять ОСАГО, мне без разницы. Мне нужно КАСКО. И вопрос по выбору страховой и условий стахования.

Цитата
Не согласен на условия РЕСО, иди в другую страховую.

Собственно, это же самое я написал в первом ответе (п. 5).
Просто вы заявили про некие движения на рынке ОСАГО, чем заинтроговали нас всех, вот и было интересно, что же это за движения.
Как я понял, имеется глюк конкретной компании, что, собственно говоря, и было понятно сразу. Это еще одна сторона медали "невыгодного ОСАГО".
Но есть масса компаний, которые продадут вам ОСАГО без заморочек, так что не вижу тут особой проблемы. Тем более, если вам нужно каско, то и проблем с Ресо быть не должно (с ваших же слов).

20 Графиня-2   [Материал]
Если бы проблем не было, так бы и написала. Полной и достоверной информации у меня нет, а разносить слух не в моих правилах. Будет что-либо конкретное, отпишусь.

21 HQ74   [Материал]
А я бы нагнул Ресо. Сделал бы запись разговоров, привлек прокуратору и поимел бы этих разводил. smile

22 zaebun   [Материал]
"К тому же, не стоит считать «излишки» чистой прибылью. Вполне очевидно, что разница между сборами и выплатами тратится на содержание филиальной сети, отделы аналитики, работы с клиентами и другие структуры страховой компании, на ее развитие."
А с других видов страхования "разница" не тратится на то же самое?
Вряд ли кто-то занимается исключительно ОСАГО. Все предлагают комплексные услуги страхования.
Это то же самое, что, например, с хлебобулочными изделиями. Стандартные батоны и буханки наверняка не столь выгодно производить.
Это базовый массовый продукт, который тянет клиентов в офисы страховщиков, который в крайнем случае обеспечит выживаемость компании в сложные годы. Откажись они от малоприбыльного ОСАГО (ведь никто из них не отказывается, да?) - поток клиентов в офисы схлынет. Некому будет впаривать КАСКО и страхование жизни и имущества. Проще говоря, клиент уйдет туда, где предлагают всё и сразу.

В ваших словах есть логика. Но, полагаю, именно эта схема реализуется не часто. ОСАГО часто покупают около ГИБДД или пунктов ТО даже не посещая офис страховщика, да и потом, много ли людей готовы походя купить еще какую-нибудь страховку? Полагаю, те, кто хотел купить каско или застраховать жизнь, делают это либо осознанно, либо после убеждения страховым агентом, а вот так мимоходом отдать 40 тысяч за каско, покупая ОСАГО... ИМХО, маловероятно.

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи.
[ Регистрация | Вход ]
Copyright MyCorp © 2020 |